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民间借贷利率上限将大幅压低,助贷机构还有活路吗?

2020-7-31 16:50| 发布者: bob手机登陆朱峰| 查看: 4779| 评论: 0

摘要: 民间借贷利率司法保护上限或将大幅下调。 7月22日,最高法院、国家发改委****召开新闻发布会,公布一份名为《最高人民法院国家发展和改革委员会关于为新时代加快完善****市场经济体制提供司法服务和保 ...
民间借贷利率司法保护上限或将大幅下调。

7月22日,最高法院、国家发改委****召开新闻发布会,公布一份名为《最高人民法院国家发展和改革委员会关于为新时代加快完善****市场经济体制提供司法服务和保障的意见》的文件,其中提出,要大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力,维护金融市场秩序,服务实体经济发展。

市场有传闻称,民间借贷合法利率或将参照一年期贷款市场报价利率(LPR),从而改变现行“两线三区”的规定。不过目前官方尚未证实。

“两线”分别是指36%和24%这两条红线;“三区”则是依据这两条红线所划分出的区域:

24%以下为司法保护区,民间借贷法院予以保护;24%—36%为自然债务区,法院不予保护,但当事人若是愿意履行,法院也不会反对;超过36%为无效区,属于非法放贷。

目前,上述指导性文件虽然没有披露具体的利率上限数值,但多位业内人士认为,利率将会被压降至16%左右。

今年5月份召开的全国****上,驻陕全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长巩富文曾提交提案建议,将民间借贷保护利率上限从24%降低至年利率12%—15%之间。

对此,市场有讨论的声音。曾在金融系统有过多年工作经验的嵇少峰撰文表示,在一些信贷风险成本、投放效率成本高的区域,如果不用高利率获取高收益,机构是不可持续的。

事实上,根据中国人民银行发布的报告,自从去年年底监管管控借贷利率以来,我国社会融资规模增量呈现下滑趋势。不过,影响社融规模的因素较多,利率管控只是其中之一。

“如果利率再度下调,更进一步影响信贷触达率,何谈普惠金融呢?”一位业内人士说道。

当然,在另一部分业内人士眼里,监管有意大幅下调利率保护空间,会反向促进银行的普惠金融能力,有利于实体经济的发展,同时使银行、持牌机构,承担更多的社会责任。

“或许也是件好事。”一位从业者称。

01

助贷机构影响几何?

很多人关注的重点是,在消费信贷产业链中作为助贷参与方的金融科技公司,是否会受到此次利率大幅下调的影响。

消费金融律师肖飒撰文,以其办案经验,将金融科技公司的信息中介服务费划入利率范围内比较常见,而“银行利率+中介费率”之综合费率在实践中又常常被误解为“民间借贷利率”

因此她建议,尚存的消费贷类的互金平台,务必时刻盯紧民间借贷司法解释,做好预案,防止民间借贷利率上限降低至12%-15%之后,无法生存。

换言之,作为助贷方,未来受到这一政策调整的影响较大。

我们来看看目前金融科技公司的一系列业务成本。

因为疫情影响,2020一季度坏账率提升,不太具备一般性参考价值,我们以2019年数据作为参考标准。

我们以已上市的五家金融科技机构公布的坏账成本折中求平均值,一般金融机构将逾期180天以上的贷款作为坏账,但对于金融科技机构而言,逾期90天以上的贷款催回率已经非常低,故在此将逾期90天以上的贷款统称为坏账。

如下为五家金融科技机构的90天以上逾期率:

综合上述各家90天以上逾期数据来看,业内90天以上平均坏账率约为5%左右。事实上,据业内人士透露,真实坏账率有可能会更高。

再看运营成本,运营成本常分为如下几个部分:

从上述数据来看,运营成本年化利率基本在4.2%左右,考虑到获客及征信受市场坏境影响较大,不排除有进一步上升的可能醒,而随着人力成本逐年上升,人工与催收成本也有上升的可能。

所以,综合运营成本估算处于一个正常偏低的水平。

综合上述资金成本、风险成本、运营成本数据来看,业内机构的成本基本上维持在23%左右,其中资金成本为大头,其次为风险成本,运营成本占比最小。如下图:

综合来看,金融科技公司平均成本大概在23%之间,就算将风险成本、运营成本压降至0,盈利空间也寥寥无几。

一旦监管完成利率上限切换,对这类金融科技公司势必造成严重影响,势必对助贷业务也会造成不小的影响。

02

把信贷回归银行

按照目前的监管思路,一旦民间借贷的利率上限大幅降低,信贷业务势必要回归银行。

对于银行和持牌公司,各项成本主要包括以下内容:

综合成本大约在14%左右,虽然仍有盈利空间,但利润却不足。

“事实上,银行应该承担更多的社会责任,应该以社会利益最大化为原则,而不是仅仅追求经济利益。”独立研究人士郭大刚说道。

“我们人均年收入是3万元人民币,但是有6亿人每个月的收入也就1000元。”在5月28日的记者会上,高层说道。

这6亿群体年收入大约在1万元左右,总计6万亿,银行若施行普惠金融,给前10%群体提供信贷服务,总计就是6000亿,对于银行来说这并不是一个天文数字,毕竟不久前****常务会议提出,金融系统要向各类企业合理大幅度让利1.5万亿元。

“金融排斥群体的金融需求总体规模,对于中国的银行体系而言,总量有限,而且因为是边际性的,具有显著的社会效益。”郭大刚表示。

一旦银行需要用相对较低的利率,向这些经济与金融不发达地区的县、乡级地区发放贷款,需要增强自己的金融科技实力,特别是风控能力。

特别是受催收管控趋严的影响,银行目前不良资产回收率越来越低。

招商银行不良资产回收率的数据为例,12个月的回收率,已经由2011年12月的52.64%,一路下降到2018年12月的15.52%。

也就是说,如果招商银行在2011年12月,形成了一笔1亿元的不良,经过一年的催收,在2012年12月,可以收回5264万。但是到了2018年12月,只能收回1552万元。

不仅仅是12个月的回收率下降,24个月、36个月的回收率也呈现同样的态势。

与不断下降回收率相对的,是银行坏账率提升,一位业内人士称,由于疫情影响,部分银行信用卡不良率甚至突破了4个点。

这也是监管近期多次喊话,要注意银行不良爆发的原因所在。

对于银行而言,增强自己的金融科技实力是大势所趋,但是大部分银行,尤其是规模较小的城商行、农商行,目前线上的风控能力存疑,对于零售消费信贷业务,还存在较多盲点。

总的来说,监管将大幅降低民间借贷保护利率上限,意在为实体经济减负,但如果没有关照到更广泛群体的实际需求,有可能引发反面作用。不过从更高层面看,监管喊话银行让利,同时清理金融市场,并为助贷业务铺路,将使得信贷市场逐渐形成良币驱逐劣币,各司其职的局面。


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